L’usage et le nombre de logements comptent
- Propriétaire occupant
- Vous habitez un logement. Le nombre d’unités, l’usage et les critères du programme déterminent l’analyse; les hypothèses d’une maison unifamiliale ne s’appliquent pas automatiquement à un plex.
- Immeuble entièrement locatif
- Vous n’y habitez pas. Le programme SCHL Immeubles locatifs vise notamment 2 à 4 logements avec au moins 20 % d’équité; d’autres critères et limites s’appliquent. Ce n’est pas une règle couvrant tous les prêteurs ou immeubles.
- Cinq logements et plus ou usage commercial
- Des programmes et une analyse distincts peuvent s’appliquer : revenus de l’immeuble, dépenses, couverture de la dette et caractéristiques du projet.
Source : SCHL — Petits immeubles locatifs ↗
Examiner les revenus et les dépenses
Rassemblez les baux, les loyers réellement perçus, les taxes, les assurances, l’entretien, les services payés par le propriétaire et la gestion. Prévoyez la vacance, les travaux et une réserve de liquidités. Les loyers utilisés par le prêteur peuvent différer des loyers annoncés.
Exemple fictif annuel · Aucune prévision de rendement
- Loyers bruts
- 36 000 $
- Vacance hypothétique
- − 1 800 $
- Dépenses d’exploitation
- − 12 000 $
- Revenu avant financement
- 22 200 $
- Paiements de la dette
- − 18 000 $
- Réserve pour travaux
- − 3 000 $
- Solde avant impôt
- 1 200 $/an
Soit 100 $ par mois dans ces seules hypothèses. Un imprévu peut absorber ce solde. La vacance et les réserves choisies ici ne sont pas des normes de prêteur; l’impôt, la mise de fonds et les frais d’acquisition ne sont pas inclus.
Préparer le projet et les documents
- Adresse, prix, nombre de logements, occupation prévue et usage commercial éventuel.
- Baux, état des loyers, dépenses réelles et comptes de taxes.
- Promesse d’achat, fiche de propriété et renseignements sur son état.
- Provenance de la mise de fonds et réserve après acquisition.
- Revenus et dettes des emprunteurs, structure de détention et autres immeubles.
- Travaux envisagés, soumissions et échéancier lorsque pertinents.
L’évaluation, les vérifications juridiques et parfois des études supplémentaires dépendent de l’immeuble et du prêteur. Les besoins d’un condo locatif, d’un duplex occupé et d’un immeuble commercial diffèrent.
Si la mise de fonds provient d’une autre propriété, évaluez le coût d’utiliser la valeur nette de votre propriété et les paiements sur les deux immeubles.
Ce que le simulateur peut vous dire
Le simulateur résidentiel estime les paiements d’un prêt selon le capital, le taux et l’amortissement. Son mode d’achat assuré repose sur une résidence de 1 ou 2 logements occupée par le propriétaire.
Il ne calcule ni le revenu locatif admissible, ni le ratio de couverture de la dette, ni la fiscalité, ni les critères d’un financement commercial. Pour un projet locatif, utilisez les paiements comme un seul poste de votre analyse, puis faites vérifier la structure complète. Au premier appel, nous clarifions le type d’immeuble et les chiffres à réunir.
Examinons le financement de votre immeuble.
Indiquez le type d’immeuble et les loyers et dépenses connus : nous pourrons préciser les options de financement à examiner. Les critères et l’approbation finale relèvent du prêteur.
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