Quelle mise de fonds prévoir?
Pour une résidence de 1 ou 2 logements occupée par son propriétaire, le programme SCHL Achat prévoit un minimum de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur la portion supérieure, pour un prix et une valeur admissibles inférieurs à 1,5 M$. Pour 3 ou 4 logements occupés, le minimum est de 10 %. Le prêteur doit aussi accepter votre dossier.
Une mise de fonds inférieure à 20 % entraîne généralement une assurance prêt hypothécaire. Sa prime peut augmenter le montant financé; elle protège le prêteur. À partir de 1,5 M$, prévoyez au moins 20 %, sous réserve des critères applicables. L’origine des fonds doit pouvoir être documentée.
Source : SCHL — Achat ↗
CELIAPP et RAP : deux outils distincts
Le CELIAPP
Les droits commencent à l’ouverture du premier compte : 8 000 $ par année, plafond à vie de base de 40 000 $ et report de droits inutilisés limité à 8 000 $. Un retrait admissible n’est pas imposable et n’a pas à être remboursé. Les critères d’ouverture et de retrait diffèrent : vérifiez notamment votre résidence, votre statut de premier acheteur, l’entente d’achat et les délais.
Source : ARC — Cotiser au CELIAPP ↗
Source : ARC — Retraits admissibles ↗
Le RAP
Un participant admissible peut retirer jusqu’à 60 000 $ de ses REER, avec remboursement sur 15 ans. Selon les règles de l’ARC vérifiées le 25 octobre 2026, un premier retrait en 2026 commence à être remboursé en 2031. Une entente d’achat écrite et les autres conditions sont nécessaires. Un remboursement annuel insuffisant peut entraîner une inclusion au revenu. RAP et CELIAPP peuvent se combiner si vous respectez les conditions de chacun.
Les frais à prévoir en plus de la mise de fonds
Exemple fictif · Hypothèses de planification
Achat de 400 000 $ avec 20 % de mise de fonds
- Mise de fonds
- 80 000 $
- Enveloppe fictive de frais d’achat
- 8 000 $
- Réserve conservée après l’achat
- 5 000 $
- Liquidités à prévoir dans cet exemple
- 93 000 $
Le prêt de base serait de 320 000 $. Les 8 000 $ ne sont ni un tarif ni une estimation de vos frais : remplacez cette hypothèse par les devis et calculs propres à la propriété.
Prévoyez le notaire, l’inspection, l’évaluation si exigée, les droits de mutation, les ajustements de taxes et le déménagement. En achat assuré, ajoutez la taxe sur la prime, payable séparément : 9 % jusqu’au 31 décembre 2026, puis 9,975 % pour les primes payées après cette date. Gardez aussi une marge pour l’entretien et les imprévus.
Source : Revenu Québec — Taxe sur les primes ↗
Estimez votre paiement hypothécaire, puis ajoutez taxes, assurances et charges à votre budget mensuel.
De la préapprobation à l’approbation finale
La préqualification est une première estimation; la préapprobation peut comprendre une analyse plus poussée. Les termes et les vérifications varient selon les prêteurs. L’approbation finale dépend encore de la propriété, des documents actualisés et des conditions à remplir. Ne renoncez pas à une condition de financement sur la seule base d’un montant préapprouvé.
Source : ACFC — Préautorisation et admissibilité ↗
- Pièces d’identité et renseignements sur les emprunteurs.
- Lettre d’emploi récente, talons de paie, feuillets fiscaux ou autres preuves de revenus adaptées à votre situation.
- Relevés retraçant la mise de fonds et, s’il y a lieu, documents du don.
- Soldes et paiements des dettes existantes.
- Promesse d’achat, fiche de propriété et documents de copropriété lorsque pertinents.
La période de relevés et les pièces exactes seront précisées pour votre dossier. Vous êtes à votre compte? Consultez les documents pour travailleurs autonomes. Au premier appel, votre budget, votre échéancier et vos questions suffisent; je vous expliquerai ensuite comment transmettre les pièces nécessaires.
Préparons votre premier achat.
Nous préciserons votre budget, les documents utiles et les conditions à vérifier avant une offre. Les critères et l’approbation finale relèvent du prêteur.
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