Quelle part de votre valeur nette pouvez-vous emprunter?
La valeur nette correspond à la valeur de votre propriété moins le solde des prêts garantis par celle-ci. Pour un refinancement résidentiel courant, le financement total peut généralement atteindre 80 % de la valeur acceptée par le prêteur. Il faut ensuite soustraire les soldes à rembourser et les frais. Votre revenu, vos dettes, le crédit et l’évaluation peuvent limiter davantage le montant. Des programmes particuliers ont d’autres règles.
Source : ACFC — Emprunter sur la valeur nette ↗
Exemple fictif · Aucune offre de financement
- Valeur acceptée par le prêteur
- 500 000 $
- Dettes garanties à rembourser
- 300 000 $
- Équité totale
- 200 000 $
- Plafond hypothétique : 80 % × 500 000 $
- 400 000 $
- Montant brut supplémentaire
- 100 000 $
- Frais fictifs
- 8 000 $
- Liquidités nettes hypothétiques
- 92 000 $
Hypothèses : aucune autre dette garantie, frais payés avec le produit du financement et dossier admissible. L’approbation et le montant réel ne sont pas garantis.
Quels coûts comparer?
Demandez une estimation écrite de la pénalité de remboursement anticipé, de l’évaluation, des honoraires du notaire, des inscriptions ou radiations, de l’assurance titres si exigée et des frais administratifs. Certains dossiers comportent des frais de courtage ou de prêteur : ils doivent être expliqués avant votre décision.
Selon l’objectif, comparez le refinancement immédiat, l’attente du renouvellement hypothécaire, un prêt distinct, une marge garantie si admissible ou l’utilisation d’épargne. Une consolidation peut réduire les versements, mais transformer des dettes en dette garantie par votre maison et prolonger leur remboursement.
Paiement plus bas, intérêts plus élevés?
Prolonger l’amortissement répartit le capital sur davantage de paiements. Cela peut réduire le paiement mensuel, mais augmenter le total des intérêts.
Comparaison fictive
400 000 $ à 5,5 %, paiements mensuels
- Sur 20 ans
- 2 737,57 $/mois
- Intérêts sur 20 ans
- 257 015,64 $
- Sur 25 ans
- 2 441,57 $/mois
- Intérêts sur 25 ans
- 332 469,78 $
Hypothèses : taux nominal annuel capitalisé semestriellement, constant pendant tout l’amortissement, aucun frais ni remboursement supplémentaire. Les taux réels changent aux renouvellements. Le paiement baisse d’environ 296 $; les intérêts augmentent d’environ 75 454 $ dans cet exemple.
Comparez vos propres hypothèses de paiement, sans y voir une offre ou un calcul d’admissibilité.
Les renseignements utiles au premier échange
- Objectif du financement et montant envisagé.
- Relevé hypothécaire, date d’échéance et estimation de pénalité.
- Comptes de taxes, description de la propriété et valeur estimée à confirmer.
- Revenus actuels et liste des dettes à rembourser.
- Soumissions de travaux ou renseignements sur le projet d’investissement, s’il y a lieu.
Je mets les options en perspective avec votre budget et votre échéancier. Pour financer un autre immeuble, examinez aussi les revenus, dépenses et réserves d’un investissement locatif.
Évaluons vos possibilités de refinancement.
Nous examinerons votre objectif, le solde hypothécaire et les coûts d’un changement avant de choisir la suite. Les critères et l’approbation finale relèvent du prêteur.
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