Quand commencer? Un calendrier pratique
- Environ 4 mois avant : retrouvez votre contrat, le solde et la date d’échéance; faites le point sur vos projets.
- Environ 3 mois avant : comparez les possibilités et préparez les preuves de revenus si vous envisagez un transfert.
- Le dernier mois : confirmez les conditions retenues, les documents, les frais et la date de mise en place.
Cet échéancier est un repère pratique, pas une garantie de réservation de taux. Une institution sous réglementation fédérale doit fournir l’avis de renouvellement ou de non-renouvellement au moins 21 jours avant l’échéance. Commencer avant cet avis laisse davantage de temps pour décider.
Source : ACFC — Renouveler votre hypothèque ↗
Renouveler, transférer ou refinancer?
- Renouvellement
- Vous convenez d’un nouveau terme avec le prêteur actuel.
- Transfert
- Vous passez à un autre prêteur. Il faut vérifier les conditions, les frais et les critères du nouveau prêteur.
- Refinancement
- Vous changez la structure du financement, par exemple pour emprunter davantage ou revoir l’amortissement. L’analyse et les coûts peuvent être différents.
Le BSIF prévoit une exemption du taux minimal de qualification pour certains transferts directs non assurés entre institutions fédérales, sans prolongation de l’amortissement ni augmentation du prêt, sauf frais admissibles limités. Le nouveau prêteur analyse toujours votre capacité de remboursement. Ce n’est pas une exemption universelle d’admissibilité.
Source : BSIF — Conditions des transferts directs ↗
Si vous voulez utiliser la valeur nette ou réorganiser des dettes, consultez aussi le fonctionnement du refinancement.
Comment lire votre offre
- Le prêt : solde, amortissement restant, durée du terme et fréquence des paiements.
- Le taux : fixe ou variable, méthode de variation et effet sur le paiement ou le capital remboursé.
- La souplesse : remboursements supplémentaires permis, transférabilité et possibilités si vous vendez.
- La sortie : méthode de pénalité, frais de remboursement et éventuelle récupération d’une remise.
- Le transfert : radiation, inscription, notaire ou frais juridiques, évaluation et frais administratifs.
Demandez ce qui est inclus, payé par le prêteur ou à votre charge, avec les conditions écrites. Une mensualité plus basse peut provenir d’une durée de remboursement plus longue. Comparez à solde, fréquence et amortissement équivalents.
Comparez deux scénarios de paiement avec les mêmes hypothèses; les frais et pénalités doivent être ajoutés séparément.
Ce que nous examinerons au premier appel
Préparez votre offre de renouvellement, le relevé hypothécaire récent et le contrat. Ajoutez la date d’échéance, vos objectifs et tout changement de revenus ou de dettes. Pour un transfert, le prêteur peut demander des preuves de revenus, des relevés de dettes, des comptes de taxes et une évaluation.
Basé à Saint-Lambert, j’accompagne aussi les propriétaires de Longueuil, de Brossard et d’ailleurs au Québec par téléphone ou visioconférence. Mon rôle est de comparer les options accessibles et leurs conditions. Si rester avec votre institution répond mieux à vos besoins, cela fait partie des possibilités à examiner.
Préparons votre renouvellement.
Apportez votre offre de renouvellement et la date d’échéance : nous examinerons les conditions et les options à comparer. Les critères et l’approbation finale relèvent du prêteur.
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