Comment choisir un bon courtier hypothécaire au Québec?
Dernière mise à jour : 17 août
Choisir un courtier hypothécaire est une étape importante lorsqu’on achète une propriété, refinance une hypothèque ou prépare un renouvellement.
Au-delà du taux d’intérêt, un bon courtier doit prendre le temps de comprendre votre situation financière, vos objectifs et vos priorités afin de vous recommander une solution hypothécaire adaptée.
Voici les principaux éléments à vérifier pour choisir votre courtier hypothécaire au Québec.
Quel est le rôle d’un courtier hypothécaire?
Le courtier hypothécaire agit comme intermédiaire entre l’emprunteur et les prêteurs.
Son rôle ne consiste pas simplement à rechercher un taux. Il doit notamment comprendre vos besoins, analyser votre situation et vous expliquer les différentes solutions qui peuvent convenir à votre projet.
Analyser votre situation financière
Le courtier recueille les renseignements nécessaires pour comprendre votre situation, notamment :
vos revenus;
vos dettes et obligations financières;
votre dossier de crédit;
votre mise de fonds;
votre capacité de remboursement;
le type de propriété visé;
le montant de financement recherché;
vos objectifs à court et à long terme.
Cette analyse lui permet de déterminer quelles solutions hypothécaires peuvent convenir à votre situation.
Rechercher des solutions auprès de plusieurs prêteurs
Un courtier hypothécaire doit être en mesure de proposer les prêts de plusieurs prêteurs.
Cela ne signifie toutefois pas qu’un courtier représente nécessairement tous les prêteurs disponibles sur le marché.
C’est pourquoi il est pertinent de lui demander avec combien de prêteurs il travaille réellement.
Recommander un produit adapté
Le taux d’intérêt n’est qu’un élément d’un prêt hypothécaire.
Le courtier doit également considérer, entre autres :
le type de taux;
le terme;
l’amortissement;
les privilèges de remboursement anticipé;
les frais applicables;
les pénalités;
les conditions du prêteur;
la flexibilité du produit.
Un taux légèrement inférieur n’est pas toujours la meilleure solution si les conditions du prêt correspondent mal à vos projets futurs.
Expliquer les avantages et les inconvénients
Un courtier devrait être capable de vous expliquer clairement pourquoi il recommande une solution plutôt qu’une autre.
Il doit notamment vous aider à comprendre les caractéristiques du prêt, ses avantages, ses inconvénients, ses frais et les pénalités pouvant s’appliquer.
7 critères pour choisir un bon courtier hypothécaire
1. Vérifiez ses qualifications
Assurez-vous que la personne avec qui vous faites affaire détient les autorisations requises pour exercer comme courtier hypothécaire au Québec.
Un courtier doit également maintenir ses connaissances et ses compétences à jour.
N’hésitez pas à lui demander depuis combien de temps il exerce et quels types de dossiers il traite régulièrement.
2. Demandez avec combien de prêteurs il travaille
Tous les courtiers n’ont pas nécessairement accès aux mêmes prêteurs.
Un courtier doit divulguer certains renseignements concernant les prêteurs avec lesquels lui ou son cabinet a réalisé des opérations de courtage au cours des 12 derniers mois.
Il doit également divulguer lorsqu’un prêteur représente plus de 50 % de ses prêts ou de ceux de son cabinet, selon les règles applicables.
Cette information peut vous aider à mieux comprendre l’étendue de son offre.
Une bonne question à poser est simplement :
« Avec combien de prêteurs avez-vous réellement fait affaire au cours des 12 derniers mois? »
3. Demandez comment il est rémunéré
La transparence concernant la rémunération est importante.
Dans plusieurs transactions hypothécaires, le courtier reçoit une rémunération du prêteur. Dans d’autres situations, notamment certains financements privés ou dossiers particuliers, des honoraires peuvent être exigés du client.
Le courtier doit vous expliquer son mode de rémunération et effectuer les divulgations requises.
Avant de vous engager, demandez :
« Qui vous rémunère pour cette transaction et est-ce que je devrai payer des frais? »
4. Vérifiez s’il existe des liens d’affaires
Un courtier peut avoir certains liens d’affaires avec un prêteur.
Lorsque les règles l’exigent, ces liens doivent être divulgués au client.
Cette transparence permet au consommateur de mieux comprendre le contexte dans lequel une recommandation est formulée.
Vous pouvez donc demander :
« Avez-vous un lien d’affaires ou un avantage particulier avec le prêteur que vous me recommandez? »
5. Évaluez la qualité de ses explications
Un bon courtier ne devrait pas simplement vous présenter un taux et un paiement mensuel.
Il devrait être capable de vous expliquer clairement :
pourquoi le produit est recommandé;
les avantages et les inconvénients;
les frais;
les pénalités;
les principales conditions du prêt;
les conséquences possibles d’un remboursement avant l’échéance.
Vous devriez comprendre ce que vous signez avant de prendre votre décision.
6. Portez attention à la protection de vos renseignements personnels
Une demande hypothécaire contient beaucoup de renseignements sensibles : revenus, actifs, dettes, dossier de crédit et informations personnelles.
Le courtier doit respecter la confidentialité des renseignements obtenus dans le cadre de son travail.
Il doit également obtenir les consentements nécessaires lorsqu’il recueille, utilise ou transmet certains renseignements personnels.
Un professionnel sérieux devrait pouvoir vous expliquer pourquoi un renseignement est demandé et comment il sera utilisé.
7. Choisissez un courtier qui prend le temps de comprendre vos besoins
Avant de recommander un prêt, le courtier doit comprendre votre situation et vos objectifs.
Par exemple :
prévoyez-vous vendre la propriété dans quelques années?
souhaitez-vous rembourser rapidement votre hypothèque?
votre revenu pourrait-il changer?
prévoyez-vous des rénovations?
recherchez-vous surtout la stabilité des paiements?
pourriez-vous avoir besoin de refinancer prochainement?
Ces réponses peuvent influencer le choix entre différents termes, types de taux et produits hypothécaires.
Les bonnes questions à poser à votre courtier hypothécaire
Avant de choisir votre courtier, posez-lui quelques questions simples :
Depuis combien de temps exercez-vous?
Avec combien de prêteurs avez-vous fait affaire dans les 12 derniers mois?
Comment êtes-vous rémunéré?
Est-ce que certains frais pourraient m’être facturés?
Avez-vous des liens d’affaires avec certains prêteurs?
Pourquoi recommandez-vous ce produit?
Quels sont ses principaux avantages?
Quels sont ses inconvénients?
Quelles pénalités pourraient s’appliquer?
Quelles sont mes options si ma situation change?
Comment protégez-vous mes renseignements personnels?
Les réponses devraient être suffisamment claires pour vous permettre de prendre une décision éclairée.
Comment se déroule le processus avec un courtier hypothécaire?
Étape 1 : Comprendre votre projet
Le courtier commence par déterminer la nature de votre demande : achat, refinancement, renouvellement ou autre besoin de financement.
Il doit également comprendre vos objectifs et votre situation personnelle et financière.
Étape 2 : Recueillir et vérifier les renseignements
Le courtier recueille les documents nécessaires et vérifie les renseignements pertinents à l'analyse du dossier.
Il peut notamment devoir vérifier :
votre identité;
vos revenus;
votre mise de fonds;
votre crédit;
vos dettes;
les caractéristiques de la propriété.
Étape 3 : Analyser les solutions disponibles
Une fois le dossier analysé, le courtier recherche les solutions pouvant correspondre à votre situation auprès des prêteurs avec lesquels il peut transiger.
Étape 4 : Présenter une recommandation
Le courtier vous présente la solution retenue et doit vous fournir les explications nécessaires pour comprendre le produit proposé.
Il devrait notamment vous expliquer les frais, les conditions et les pénalités applicables.
Étape 5 : Présenter la demande au prêteur
Avec les consentements requis, le courtier transmet la demande et les documents nécessaires au prêteur.
Il assure ensuite le suivi des conditions et des documents jusqu’à la conclusion du financement.
Courtier hypothécaire, courtier immobilier et notaire : des rôles différents
Il est important de ne pas confondre les différents professionnels qui participent à une transaction immobilière.
Le courtier hypothécaire s’occupe principalement du financement.
Le courtier immobilier intervient dans la recherche, la vente ou l’achat de la propriété selon son mandat.
Le notaire intervient notamment dans les aspects juridiques de la transaction et la signature des actes nécessaires.
Le courtier hypothécaire ne remplace donc pas un notaire ou un avocat lorsqu’un conseil juridique particulier est nécessaire.
Les erreurs à éviter lorsque vous choisissez votre courtier
Choisir uniquement en fonction du taux affiché
Un taux ne permet pas, à lui seul, d’évaluer un produit hypothécaire.
Deux prêts offrant un taux semblable peuvent avoir des conditions, des privilèges et des pénalités très différents.
Ne pas demander comment le courtier est rémunéré
Vous devriez comprendre dès le départ comment votre courtier sera rémunéré et si des frais pourraient vous être facturés.
Ne pas poser de questions sur les prêteurs
Demandez avec combien de prêteurs le courtier travaille réellement et si son volume d’affaires est fortement concentré auprès d’un prêteur.
Accepter une recommandation sans comprendre pourquoi
Un courtier devrait être capable de vous expliquer pourquoi le produit recommandé correspond à vos besoins.
Fournir des renseignements sans comprendre leur utilisation
Vos renseignements financiers sont sensibles.
Demandez pourquoi ils sont recueillis, à qui ils seront transmis et dans quel but.
Le meilleur courtier n’est pas nécessairement celui qui affiche le taux le plus bas
Le choix d’un courtier hypothécaire devrait reposer sur plusieurs facteurs : sa compétence, son indépendance, sa transparence, sa capacité à expliquer ses recommandations et sa compréhension de votre situation.
Un bon courtier ne se contente pas de chercher un taux.
Il analyse vos besoins, compare les solutions auxquelles il a accès, vous explique les avantages et les inconvénients et vous aide à comprendre les conséquences financières de votre décision.
Conclusion
Choisir un courtier hypothécaire au Québec demande un peu plus que de comparer des taux.
Prenez le temps de vérifier ses qualifications, de comprendre avec quels prêteurs il travaille, de poser des questions sur sa rémunération et de vous assurer que ses recommandations sont clairement expliquées.
Vous devriez vous sentir suffisamment informé pour comprendre non seulement ce que le courtier vous recommande, mais surtout pourquoi il vous le recommande.
Une hypothèque représente généralement un engagement financier important. Une recommandation adaptée à votre situation peut donc faire une différence bien au-delà du taux d’intérêt affiché.
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